【光辉足迹 】邮储银行五年创新发展 发挥差异化优势 建设有特色银行

发展是指挥棒，改革是主旋律，服务实体经济是最强音。五年来，中国邮政储蓄银行紧跟时代，锐意进取，奏出了一部华美乐章。

回顾邮储银行这五年，正是一部娓娓道来而又令人振奋的交响乐：有持之以恒、锲而不舍坚持党的领导，加强党的建设的坚定信念；有按照“股改—引战—上市”三步走改革路线图，成功在香港上市，荣膺两年来全球最大IPO的豪迈喜悦；有深入基层，一点一滴服务“三农”与小微企业的辛勤汗水；也有守住底线，严格防控风险的审慎稳健。五年的道路，邮储银行不忘初心，砥砺奋进，一家成熟而富有特色的商业银行正迅速成长，开始在国际金融舞台上崭露头角。

邮储银行党委书记、董事长李国华曾表示，中国不缺银行，尤其不缺大银行，但是缺少有特色的银行。一直以来，邮储银行秉持着自身特色，在稳健发展的同时，不断推进改革的步伐，打造差异化竞争优势。

2017年，既是邮储银行上市后的第一年，也是它成立的十周年，有着继往开来的特殊意义。邮储银行的发展与中国的发展有着密不可分的关系，在这个承前启后的关键时刻，这家银行将继续为实现最受信赖、最具价值的一流大型零售商业银行目标而更加努力。

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李国华表示，党的十八大以来，邮储银行党委聚焦全面从严治党，落实管党治党责任，在思想上政治上行动上始终同以习 近平同志为核心的党中央保持高度一致，把党的领导内嵌到战略发展、深化改革、经营管理全过程，为全行改革发展提供了强大动力和坚强保障。

坚持党的领导、加强党的建设，是我国国有企业的光荣传统，是国有企业的“根”和“魂”，是我国国有企业的独特优势。邮储银行党委始终坚持“四同步、四对接”，把企业党组织内嵌到公司治理结构之中，把党建工作纳入全行发展“十三五”规划，确保党的领导贯穿企业改革发展各环节和全过程，充分发挥党组织的领导核心和政治核心作用。

从思想上建党，是党的建设的基本经验和基本原则，是党的先进性和纯洁性的重要内涵，是党的组织建设、作风建设和制度建设的重要基础。邮储银行党委聚焦全面从严治党，切实增强“四个意识”，坚持学在深处、做在实处，多措并举强化思想政治建设，着力抓好党的十八大和和十八届历次全会精神、习  近平总书记系列重要讲话精神的学习贯彻；推进“两学一做”学习教育常态化制度化；创新开展党员“政治生日”主题活动、党员承诺践诺主题教育活动；紧密结合“两学一做”学习教育，创新党员教育模式，在全行开展“微党课”征集评比活动；认真开展党建宣传和思想政治研究工作。

党的基层组织是党全部工作和战斗力的基础。邮储银行党委始终把基层党组织建设作为全行党建工作的重中之重，推动全面从严治党向基层延伸，向纵深发展。邮储银行在各级行成立党建工作领导小组；聚焦规范、务求实效，实施三年规划夯实基层党组织根基；创新条线工作模式，以“落实工作任务、提升工作能力”为核心开展总分行党建联动工作。

党管干部是党长期坚持的重要原则，邮储银行党委始终坚持党管干部，认真落实习 近平总书记提出的“对党忠诚、勇于创新、治企有方、兴企有为、清正廉洁”20字标准，持续抓好领导班子和干部队伍建设，全面加强干部监督管理工作，着眼于党的金融事业和邮储银行改革发展，选好用好管好干部。

党风廉政建设没有休止符，永远在路上。邮储银行党委始终把营造风清气正环境作为重要抓手，持之以恒开展党风廉政建设。多年以来，邮储银行坚持以问责倒逼责任落实，持续发力落实八项规定精神，持续开展对一级分行的党风廉政建设责任制检查考核及“两个责任”落实情况专项检查，并对反馈问题整改情况开展“回头看”，运用好监督执纪“四种形态”，坚持正风肃纪，净化企业改革发展的政治生态。

抓好党建工作，对于密切党群干群关系、促进企业科学发展、构建和谐企业等方面发挥着重要作用。邮储银行党委以凝聚发展合力为目标，通过加强群团建设，加快企业文化建设，持续开展精神文明创建工作等手段，积极打造和谐向上的企业文化氛围，有效激发了企业改革发展的内生动力。

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股改—引战—上市 改革脚步不停

改革没有完成时，只有进行时。五年来，邮储银行坚持全面深化改革，实现了股权多元化；五年来，邮储银行瞄准先进机构的最佳实践和行业标杆，在公司治理、人力资源、风险管理、组织架构等多个领域，实施了大范围、大力度的体制机制改革创新，逐步建立了现代金融企业制度。

按照“股改—引战—上市”三步走计划，邮储银行于2012年完成了股份制改造，并于2015年成功引入10家战略投资者，实现了股权多元化。这10家战略投资者包括6家国际知名金融机构：瑞银集团、摩根大通、星展银行、加拿大养老基金投资公司、FMPL（淡马锡全资子公司）、国际金融公司；两家大型国有企业：中国人寿、中国电信；两家互联网企业：蚂蚁金服、腾讯。

这次引入的战略投资者呈现出数量多、机构类型广、合作领域宽的特点，有利于邮储银行构建资本金补充长效机制，优化股权结构，进一步完善公司治理，提升经营管理水平。

2016年9月28日，邮储银行成功在香港联交所主板挂牌上市，成为两年来全球最大首次公开募股项目。

李国华表示，在香港联交所挂牌上市，是邮储银行发展史上的一个重要里程碑，这将开启邮储银行转型发展的新篇章。邮储银行将一如既往地坚守战略定位，并顺应中国经济转型发展的需要，以上市为契机，不断提升客户服务水平，增强综合竞争实力，用不断提升的价值创造能力回报股东，努力发展成为最受信赖、最具价值的一流大型零售银行，着力打造成为具有高成长性和独特竞争力的优秀上市公司。

“邮储银行过去五年，是在改革中不断解放思想、探索奋进的五年。通过深化改革，邮储银行准确把握了宏观经济快速发展的历史机遇，妥善应对了经济结构调整、金融改革提速、行业竞争加剧的严峻挑战，在现代商业银行的征程中已经迈出有力的步伐。”邮储银行党委副书记、行长吕家进这样向记者描述邮储银行走过的历程。

目前，邮储银行已经搭建并完善了由股东大会、董事会、监事会和高管层组成的现代公司治理结构，形成了决策科学、执行有力、监督有效的公司运行机制。按照现代金融企业制度的要求，邮储银行构建起垂直管理的内部审计体系以及能够覆盖信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险等各类专业风险管理的全面风险管理体系。借鉴同业先进经验，结合自身实际，邮储银行推进流程银行建设，实现了部门前中后台分离和分支机构改革，不断完善现代商业银行的组织机构体系；大力推进直属中心专业化运营、控股子公司综合化运营，提升了工作效率、支持了业务发展。

五年来，邮储银行呈现出良好的发展势头和广阔的发展前景。2012年至2016年，邮储银行资产规模、存款余额、贷款总额年均复合增长率分别达13.95%、11.83%、25.05%。截至2017年6月末，邮储银行资产规模8.54万亿元，较2012年末增长74.25%；存款余额7.81万亿元，较2012末增长67.54%；贷款总额3.34万亿元，较2012年末增长171.30%。

吕家进表示，邮储银行一如既往地坚守战略定位，并顺应中国经济转型发展的需要，全面推进多方面的战略举措。

具体来说，在业务方面，提升核心负债拓展能力和优质资产获取能力，实现资产负债均衡发展，大力扩展中间业务，实现收入多元化；在体制机制方面，健全规范公司治理架构，建立精细化的资产负债管理体系，建设运行高效的流程银行，构筑高效的产品创新体制；在运营方面，提高科技支撑水平，强化网点盈利能力，升级“线上+线下”的互联网金融服务平台。“我们致力于把邮储银行打造成为一家最受信赖、最具价值的一流大型零售银行，向社会各界交出一份满意的答卷。”他强调。

服务实体经济  彰显责任本色

“服务实体经济是金融业的天职，也是银行发展的根基所在。在成立之初，邮储银行就根据自身资源禀赋特点，确立了服务社区、服务中小企业、服务‘三农’的市场定位，将自身发展与中国经济、社会发展紧密结合、同向同行。”李国华表示。

硬件设施是银行开展服务的根基。邮储银行拥有营业网点近4万个，覆盖中国（除港澳台）所有城市和近99%的县域地区，其中70%以上的网点下沉在县域及农村地区，在一些地区是客户获得金融服务的主要渠道，发挥着延伸金融服务“最后一公里”的作用。依托庞大的网络，邮储银行为小微企业和“三农”提供包括投、贷、融、存等各方面的金融服务，成为普惠金融的积极倡导者和重要实践者。

在发展理念上，邮储银行始终坚持服务小微与“三农”的中长期发展战略，持续强化服务小微、“三农”的政策引导，完善激励措施。从人力、财务等方面充分给予配套支撑政策，并不断加大资源投入。目前，邮储银行已搭建了自上而下的小微企业和“三农”金融业务管理架构。2016年以来，邮储银行启动小企业金融“三化”建设工作，进一步加大对小微信贷的资源投入，提升小微金融服务专业、专营、专注化程度。2016年9月8日，邮储银行成立三农金融事业部，统筹全行“三农”金融服务，打造专业化为农服务体系，开创服务“三农”新局面。

缺乏有效抵质押物是服务“三农”和小微的最大难点。为打破融资难、融资贵的瓶颈，邮储银行持续打造“银政”“银协”“银企”“银保”“银担”合作平台，在满足小微、“三农”金融需求的同时，降低业务风险；积极创新金融产品，形成了囊括三种担保方式的小微金融全产品序列，以及涉农经营主体全覆盖的五条产品线，针对不同地域和行业，创新推出多种抵押担保方式。

邮储银行高度重视不断完善小微和“三农”金融经营体系，持续深化特色支行建设，推动经营机构下沉。无论是现代农业示范区特色支行，还是小微企业特色支行，都实现了专项政策支持，为特色行业客户匹配专属特色产品，并实行差异化、特色化管理。

近年来，邮储银行大力发展电子银行业务，打造了包括网上银行、手机银行、自助银行、电话银行、“微银行”等在内的全方位电子银行体系，形成了电子渠道与实体网络互连互通，线下实体银行与线上虚拟银行齐头并进的普惠金融服务格局。目前，邮储银行电子银行客户规模达2亿多户，其中手机银行客户数超过1.6亿户。

邮储银行还积极布局移动展业。无论是田间地头，还是工厂车间，只要有一台PAD，就能随时进行信贷现场调查、实地拍照、信息上传、实时在线审批等功能，大大简化了信贷审批流程，通过科技创新很好地解决了普惠金融最后“一公里”的服务问题。

五年来，邮储银行累计发放个人经营性贷款超过2万亿元、小微企业贷款近4万亿元，帮助大量农户、小微企业解决了资金短缺困难。聚沙成塔，通过一笔笔金额不大的贷款投放，邮储银行为这些曾经的金融弱势群体送去宝贵的资金支持，也为激活实体经济的每个细胞起到重要作用。

强化风险意识  提升风控能力

风控是商业银行永恒的话题，也是商业银行健康发展的生命线。“邮储银行一直以来坚持建设和完善全面风险管理体系，坚持审慎稳健的风险政策，持续提升全行风险管理能力，增强核心竞争力。”吕家进表示。

邮储银行积极培育倡导审慎稳健的风险管理文化，自上而下确立了“风险管理人人有责、风险管理创造价值”的理念，不断提高全行人员的风险责任意识，强化合规经营、风险为本的理念。

在经营发展中，邮储银行始终遵循审慎稳健的风险偏好，并且建立了分层次的风险偏好制度和传导机制，制定有针对性的风险管理政策；建立健全风险管理组织架构，提高风险管理的集约性和控制力，并且不断加强风险管理部门与各业务部门的工作衔接，为风险管理提供组织保障；针对各类具体风险，设定有针对性的风险管理制度和管理流程，实现风险管理与业务管理相互融合、有机统一；结合自身特点与国外先进技术，不断丰富小额贷款业务等各项业务的风险管理方法，提高自身风险管理精细化水平；开展资本规划，坚持资本与风险相匹配、风险与收益相匹配的原则，完善资本充足率管理和资本限额控制；构建机构风险评价等考核机制，推动各分支机构了解并提升自身风险管理水平，深化风险评价等机制在全行经营管理、特别是绩效考核和责任追究中的应用，提升风险管理的约束力。

值得一提的是，邮储银行不断为风险管理建立人才和科技保障，打造了一支专业、高效的风险管理队伍，并不断升级风险管理信息系统，已经将风险管理信息系统项目群建设纳入全行信息系统总体规划。

风险管理是服务“三农”和小微工作的重要方面，要解决这两个群体贷款难、贷款贵的问题，就必须完善相应的风控体系和措施，将风险透明化、最小化。邮储创新风控手段，完善授信体系，即使在经济下行时期，相关贷款的不良率仍处在同业优秀水平。

在应对“三农”金融可能发生的风险中，邮储银行灵活运用“银政合作”“银保合作”等平台，搭建和完善农村信用体系，并借助各地建立的抵押担保基金对风险进行有效管理，也为银行发放贷款解决了后顾之忧。

在服务小微企业时，邮储银行搭建了小微企业贷款风险防控体系，启动分级预警机制和差异化授权管理，搭建了具有系统性、针对性、有效性的小企业信贷风险防控体系，并重点推动小微金融服务平台建设，通过与行内信息系统和外部信息平台连接，及时获取存量客户负面信息，运用大数据技术和爬虫技术，实现了客户管理、风险预警、贷后监测等功能。

受益于审慎的风险政策和有效的管理措施，邮储银行在业务飞速发展的同时，始终保持了优异的资产质量，截至2017年6月末，邮储银行不良贷款率为0.82%，仅为银行业平均值的一半左右；拨备覆盖率达288.65%，远高于行业平均水平。

风雨兼程，只为打造更好的明天。在中国商业银行中，年轻的邮储银行缔造了一个个令人瞩目的成就。可以期待，在下一个五年、下一个十年乃至更远的将来，邮储银行将收获更多硕果，成就更多辉煌，迈向更高巅峰。